Lai mazinātu ikmēneša maksājumu apjomu un parādu nastu, iespējams izmantot dažādus finanšu instrumentus, tostarp kredītu refinansēšanu un kredītu apvienošanu. Šo pakalpojumu iespējams izmantot gan privātpersonām, gan uzņēmumiem. Refinansēšana ir piemērota, ja kredīts ņemts jau sen un kopš tā laika ievērojami mainījušās kredītlikmes, savukārt kredītu apvienošana ļauj vairākus kredītus apvienot vienā, iespējams, paildzinot termiņu un samazinot ikmēneša maksājumus.

Kas ir refinansēšana?

Kredītu refinansēšana pēc savas būtības ir finanšu pakalpojums, kad tiek noformēts jauns kredītlīgums ar mainītiem nosacījumiem. Pārformēt var hipotekāros, patēriņa kredītus, aizdevumus automašīnas iegādei un kredītkaršu parādus. Refinansēšana ļauj aizņēmējam uzlabot kredīta nosacījumus: saņemt izdevīgāku procentu likmi, pagarināt termiņu un samazināt ikmēneša maksājumus. Turklāt refinansēšanu var kombinēt ar kredītu apvienošanu, kas praksē nozīmē jauna kredīta atmaksu, piemēram, kredītkartēm.

Pēc līguma noslēgšanas tiek sastādīts jauns maksājumu grafiks, sākotnējo parādu dzēšot pirms termiņa. Nedrīkst aizmirst, ka gan refinansēšana, gan kredītu apvienošana nozīmē jaunu kredītlīgumu, tātad veido jaunas saistības.

Refinansēšanu iespējams noformēt tai pašā bankā, kur ņēmāt pirmo kredītu vai jebkurā citā kredītiestādē, kas piedāvā šādus pakalpojumus.

Kā notiek kredītu refinansēšana un apvienošana

Refinansējot vai apvienojot kredītus, nauda netiek izsniegta tieši aizņēmējam; tā tiek uzreiz novirzīta iepriekšējo saistību dzēšanai, tostarp kredīta pamatsummas un procentu apmaksai saskaņā ar spēkā esošo kredītlīgumu.

Kredītu apvienošanas un refinansēšanas galvenie mērķi:

• izmaksu nosacījumu uzlabošana;
• atmaksas termiņa pagarināšana;
• mēneša maksājumu slodzes samazinājums;
• pāreja uz ērtāku banku;
• parādu pieauguma novēršana.

Refinansēšana tiek piemērota, lai slēgtu patēriņa un mērķaizdevumu parādus, kā arī kredītkaršu parādus.

Kāpēc bankas samazina likmes

“Refinansēšana atvieglo finanšu slodzi aizņēmējam. Situācijā, kad klients nav ticis galā ar izmaksām, banka var zaudēt vairāk: ķīlas pārdošana aizņem daudz laika, bet, bankrotējot fiziskai personai, atlikušo līdzekļu summu sadala starp visiem kreditoriem. Bet, nākot pretī klientam un izrādot lielāku lojalitāti, klients samaksās parādu, bet banka saņems aprēķināto peļņu, “ skaidro Sortter kredītu salīdzināšanas platformas vadītājs.

Turklāt, refinansējot trešo organizāciju kredītus, kredītiestāde iegūst jaunu klientu. Papildus kredīta procentu izmaksai aizņēmējs maksās apdrošināšanu, var pārcelt uz jauno banku savus kontus un noguldījumus, pieteikties kredītkartēm un debetkartēm, saņemt jaunus kredītus arī turpmāk. Vienkāršāk sakot – ilgtermiņa skatījumā šis solis atnesīs bankai ienākumus.

Kas jāņem vērā, aprēķinot izdevīgumu

Refinansēšana ir izdevīga tikai tad, ja likmju starpība nav mazāka par 2%. Ja kredīta summa nav ļoti liela un ir izmaksāta vairāk nekā puse, pat samazinātā likme nav ekonomijas garantija.

Dažos gadījumos, lai atvērtu jaunu aizdevumu un dzēstu veco, jāiztērē zināma naudas summa. Piemēram, dažkārt hipotēkas refinansēšanā jaunajā bankā jāapmaksā izziņu, ķīlas, notāra, vērtētāja, apdrošināšanas iemaksas. Var izrādīties, ka izdevīgāk būtu izmantot šo summu esošā parāda segšanai, nevis noslēgt jaunu līgumu.

Turklāt, ja palielināsiet kredīta termiņu, procentu pārmaksa var būt lielāka par potenciālo ieguvumu. Šajā gadījumā refinansēšana ir piemērota tikai tad, ja pašreizējais ikmēneša maksājums ir pārāk liels un jums nav iespējams ievērot grafiku.